人壽保險，為什麼是退休規劃的關鍵利器？

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在理財規劃中，人壽保險常常被忽略 😮。

但其實，尤其是具備 現金價值 的壽險（像 IUL、終身壽險等），

不只是保障，更是強大的 資產增值工具：

👉 幫你創造免稅退休收入
👉 補足長照需求
👉 減輕遺產稅負擔

 

一起來看看它的多重角色吧！🌟

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🔑 1. 現金價值型人壽保險 — 一邊保障，一邊累積資產

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適用類型：IUL、UL、VUL、Whole Life

 

✨ 主要優勢：
✅ 保單現金價值免稅增長，不受年度所得稅干擾
✅ 可用保單貸款/提款補充退休金，無需報稅（注意貸款比例，避免保單失效）
✅ IUL 有市場保護機制：連結指數成長，但有最低保障，不怕股市跌 📉
✅ 生前福利 Living Benefits：重大疾病、長照、末期疾病都可提前動用

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📌 退休應用：

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• 💰 Max Funded：高額度供款，加速累積現金價值

• 💳 保單貸款：退休時靈活提領，打造免稅現金流

• 🏥 生前福利：醫療/照護支出有後盾，減少額外長照保險負擔

 

🏥 2. IUL 的「生前福利」— 面對健康風險的現金後盾

 

IUL 可附加 Accelerated Living Benefits (ALB)，讓你在健康出狀況時，提早動用理賠金。

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👉 覆蓋範圍（依計畫不同）：

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• ❤️ 重大疾病（心臟病、中風、癌症）

• 🧓 慢性病/長期照護（如失去生活自理能力）

• 🌸 末期疾病（餘命少於 12–24 個月）

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✨ 為什麼重要？
✅ 不用動用 401(k)/IRA，退休金繼續安穩成長
✅ 節省長照保費，IUL 已自帶保障
✅ 資金運用彈性，隨健康狀況靈活調整

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​💸 3. IUL = 免稅退休收入提款機 💳

​除了保障，IUL 還能變身你的退休提款帳戶！
👉 這筆錢幾乎免稅，而且 不會影響社會安全金 領取資格 🎉

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📊 比較：傳統帳戶 vs IUL

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• 傳統帳戶（401k / IRA）：提領需報稅，還可能導致社會安全金被課稅

• IUL 保單貸款：不算收入、不用報稅，等於隱形的免稅退休金

 

🧠 簡單說：
退休時，IUL 就像一個「秘密提款機 🏧」，錢拿出來不用報稅，超省稅！

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👨‍👩‍👧‍👦 4. 穩定傳承 — 保障家庭＋資產傳承

• 💖 終身壽險：提供穩定現金增值＋免稅身故金

• 🏰 壽險信託 ILIT：高資產家庭的必備工具，降低遺產稅負擔

 

🔁 5. 雙軌策略 — 壽險＋年金，打造穩定現金流

• 📤 利用 1035 Exchange：把現金價值型保單轉成年金，開始領終身退休金

• 💡 結合 IUL 提款＋年金收入 → 就像兩條水龍頭 🚰，退休現金流永不斷

 

👔 6. 企業主專屬策略 💼

• 🎀 162 Executive Bonus Plan

• 🎀 Split Dollar 計畫

 

公司幫忙出保費 ➕ 累積退休金
👉 同時享有保險保障＋稅務優勢，很合適老闆與高管！

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⚠️ 7. 注意事項與潛在風險

• 💰 保費較高：適合有長期財務規劃的人

• 🧾 MEC 限制：供款過高可能導致失去免稅優勢

• 📉 VUL 投資風險高：需評估自身風險承受度

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✅ 結語

人壽保險（尤其是 IUL）早就不是單純的「萬一保障」啦！它結合了：

✔ 穩定免稅退休收入
✔ 健康風險與長照支援
✔ 年金搭配，現金流更穩定
✔ 高效節稅的企業退休方案

 

✨ 人壽保險 = 保障＋退休金＋生前福利＋傳承，一次滿足！

 

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