團體保險太貴？眷屬可以自己買 Covered California 嗎？

許多家庭在公司提供的健康保險中發現，主員工的保費相對合理，但眷屬的保費卻非常高，常常讓人猶豫：是不是可以讓配偶或小孩自己去加州健保（Covered California）買保險，還能拿政府補助？

其實，關鍵就在於一個數字：9.02%（2025年標準）。

這是所謂的**「可負擔性測試 Affordability Test」**，根據這個標準，我們來看以下幾種情境：

✅ 情境一：公司保險對主員工「可負擔」，但眷屬保費超過 9.02%

• ✔️ 主員工：因為公司提供了可負擔的保險（即主員工的保費沒有超過家庭收入的 9.02%），所以主員工 無法 在 Covered California 拿到補助。

• ✔️ 眷屬：如果眷屬加入公司的保險方案會讓保費超過家庭收入 9.02%，那麼他們可以 單獨在 Covered California 上購買保險並有機會獲得補助。

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📌 小提醒：

主員工和眷屬不可合併申請 Covered California 的補助，只能由眷屬單獨購

買與申請。

❌ 情境二：公司保險對主員工與眷屬都「可負擔」（都低於9.02%）

• ❌ 主員工與眷屬：政府視這個家庭已經有可負擔的保險選擇，因此無法獲得 Covered California 的補助。

• ✅ 仍可選擇去 Covered California 買私人保單，但需自費，不享補助。

💡 額外提醒：報稅與資格審查風險

1. 🧾 報稅時 IRS 會比對保費與補助資格：若不符合補助條件卻仍申請，將來可能會被要求在報稅時退回補助。

2. 🔍 Covered California 與 IRS 會進行資格核查，建議一定要如實填寫雇主保險資料與家庭收入，避免未來產生補助退還問題。

📘 小結：如何評估要不要眷屬加入團保？

項目	評估要點
主員工是否獲補助	若公司提供的員工保費低於家庭收入 9.02%，主員工不符補助資格
眷屬是否獲補助	如果公司提供的眷屬保費過高，可能有資格獲得補助
是否分開申請	主員工無法與眷屬合併申請補助，需分開投保
稅務風險	不符合資格卻拿補助，報稅時可能要繳回差額

🌟 實用建議

在做決定之前，建議和專業保險顧問討論，進行家庭收入與保費的試算，確認是否符合補助條件。特別是有孩子的家庭，有時候眷屬保費會遠高於市價，這時靈活運用 Covered California 的補助機制，反而能更有效控管家庭保費開銷。

如需進一步試算或協助申請 Covered CA，歡迎與我聯繫 💬📲 Ivy Yang Financial Services | 你專屬的理財與健保顧問

Reference URL:

1. Health Insurance Through Your Job https://www.coveredca.com/learning-center/employer-sponsored-coverage/

2. Affordability of Employer Coverage – The “Family Glitch” Fix Frequently Asked Questions

https://hbex.coveredca.com/toolkit/pdfs/Family_Glitch_FAQ.pdf