紅藍卡新手攻略｜Medicare 101

#65+新手不能不看

什麼是「紅藍卡」？

紅藍卡指的是由美國聯邦政府提供的原始Medicare（Parts A & B），經常被稱為「紅藍卡」因其卡片上常含紅藍元素

這是基本醫療保險，覆蓋住院與門診服務。

誰可以申請 Medicare 原始保險（A＋B）？

• 年滿 65 歲的美國公民或綠卡持有人

• 綠卡持有者並在美國合法居住 至少 5 年

• 已在美國工作 至少 10 年（40 個工作季） 並繳納醫療保險稅

• 符合殘障資格者，例如患有末期腎病（ESRD）者

👉 若年滿65但未達免繳條件，也可選擇自行繳費取得 Part A。

Medicare 四大部分一次看懂

1. Part A – 住院保險 覆蓋醫院住院、療養院、臨終關懷與部分居家護理。符合條件者可免月費享有。

2. Part B – 門診醫療保險 覆蓋醫師門診、預防性檢查、醫療用品等，需繳月費。

3. Part C – Medicare Advantage（MA）由私營保險公司提供的「捆綁」計畫，包含 A+B，常附加 D 部分（處方藥）及牙、聽力、眼科等額外服務。

4. Part D – 處方藥保險 由私營保險公司獨立提供，針對處方藥支出提供補助or 覆蓋藥物的費用

如何申請？

• Parts A & B：建議在65歲生日前 3個月, 生日當月 或 後3個月內, 透過以下方式申請

  
  

  • Social Security 網站 (https://www.ssa.gov)

  • 或熱線 1-800-772-1213 申請，

  • 或親洽SSA 辦公室, 在 www.ssa.gov/locator/ 尋找附近的辦公室

  

  首次申請期（Initial Enrollment Period, IEP）：在您滿 65 歲的生日月前後共 7 個月

  若錯過，可能需要等待一般登記期（GEP）或特殊登記期（SEP），而且可能會有終身的罰款喲。

  
  

• Parts C (Medicare Advantage 優勢計劃 - 有PPO & HMO 可選) & D (Drug 藥品) :

  需透過獲授權的保險業務（licensed agent）協助投保。

  
  

Medicare Advantage 計劃有四種主要類型，但健康維護組織 (HMO) 計劃和首選提供者組織 (PPO) 計劃是最常見的類型。以下是兩種類型在多數情形下的比較，細節看計劃而議：

1. HMO: 計劃要求受益人到該計劃網絡內的醫療保健提供者、醫生和醫院就診，緊急情況除外。在一些稱為 HMO 服務點 (HMO-POS) 計劃的計劃中，受益人可能能夠在網絡外獲得某些服務，但可能必須支付更高的費用。

   ==> HMO 計劃要求受益人選擇一名初級保健醫生。

   
   

2. PPO : 計劃有網絡內和網絡外費用。他們不要求受益人使用網絡內提供者，也不要求轉介去看專家。但通常使用網絡外提供商的費用會更高。

HMO 和 PPO 計劃通常都包括通過 Medicare Advantage 處方藥計劃 (MAPD)​​ 承保的處方藥。

還需要補充保險嗎？Medigap（Supplement保險）

Medigap 是由私營公司提供、補充原始 Medicare 保障的計畫，主要用途為降低醫療費用負擔，如自付額、共同保險、國外醫療等費用。重點是：

• 必須先擁有原始 A & B

• 優勢計劃 or 補充保險, 只能擇一模式選擇

• 補充計劃需要額外保費

• 不包含處方藥 , 需另購 Part D

• 不一定可以買到?

  只有在擁有原始 A & B後的一段時間內, 可以保證加入補充計劃(ex. plan G, N, K, ...), 超過了限定時間後, 申請時是需要通過私人保險公司的審核批准才能加入, 也就是說不一定可以加入的, 這點要特別留意 !!

優勢計劃 OR 補充保險, 那個適合呢 ?

Medicare Advantage 和 Medicare Supplement 保險聽起來很相似，但它們卻截然不同。它們確實有一個主要的共同點：它們都是由私人保險公司提供的。

主要區別在於，Medicare Advantage 直接與 Medicare 簽訂合同，因此由 Medicare 提供資金，而 Medicare Supplement 不與 Medicare 簽訂合同，僅涵蓋 Medicare 不涵蓋的部分。

Medicare Advantage 計劃（C 部分）由 Medicare 批准的私營公司提供。如果您加入 Medicare Advantage 計劃，您仍然享有 Medicare。這些“捆綁”計劃包括 Medicare A 部分（醫院保險）和 Medicare B 部分（醫療保險），通常還包括 Medicare 處方藥（D 部分）。

​

醫療保險補充 (Medigap) 保險是您可以從私人保險公司獲得的可選保險。Medigap 計劃支付您的部分原始 Medicare（A 部分和 B 部分）費用，例如共同保險和共付額。

🤔 Medicare Advantage（Part C）與補充保險（Medigap）有什麼不同？

Medicare Advantage（Part C）	Medigap 補充保險
封裝式方案，由私營保險公司提供	補充原始 Medicare A/B 的缺口
常包含牙科、眼科、聽力、處方藥	不包含牙科或藥物，需另加 Part D
保費通常較低，但自費比例視網絡而定	保費較高，但保障穩定、彈性大
通常需在網絡內就醫（HMO/PPO）	可自由選擇全美收 Medicare 醫師

 建議選擇方式：

• 想要「低保費、多功能」的方案 → 適合選 Advantage（Part C）

• 希望「自由就醫、支出預測穩定」 → 適合選 Medigap + Part D

PS. 上表為快速的比較, 仍有相當多的細節在計劃當中, 而且選擇多元, 細節都可以再和我們聯繫了解更多 !!!

還有什麼需要我考慮的？

除了選擇合適的計劃之外，別忘了評估您是否符合費用減免或補助資格。有許多聯邦與州級的支援方案可以幫助您降低保費、處方藥費用，甚至是自付額與共付額。

我們的 Medicare 專業顧問團隊可以協助您瞭解目前有哪些補助選項，以及您是否符合申請資格，幫助您做出最有利的選擇，也讓未來的醫療支出更加安心。

📩 歡迎與我們聯絡，一起探索為您量身打造的 Medicare 解決方案！

🧠 其他常見問題 Q&A

1. ✅ 我一定要申請 Medicare 嗎？

不是每個人都強制需要申請，但建議在年滿 65 歲時先評估自己的情況，尤其如果您：

• 已退休或準備退休；

• 沒有其他足夠的健康保險（例如：工作福利、退伍軍人保險等）；那麼及早申請可以避免未來產生罰款或保障空窗。

  
  

2. 💸 Medicare 免費嗎？

• Part A（住院保險）：若您或配偶在美國工作滿 10 年、繳稅滿 40 季，通常是免費的。

• Part B（門診保險）：需要月繳保費，2025 年標準金額大約為 $185（依收入可能變動）。

  相關費用, 詳Medicare 官方網站: https://www.medicare.gov/basics/costs/medicare-costs

  
  

• Part D & Advantage 計畫：依您選的保險公司與計畫內容不同，費用會有所差異。

  
  

  如是針對收入級別的額外收費, 詳Medicare 官方網站 https://www.medicare.gov/drug-coverage-part-d/costs-for-medicare-drug-coverage/monthly-premium-for-drug-plans

3. 🩺 Medicare Advantage HMO 與 PPO 有何差異？

• HMO（Health Maintenance Organization）：需在指定醫療網絡內就診，看專科前需經過家庭醫師轉介，保費較低，適合經常看診者。

• PPO（Preferred Provider Organization）：可選擇網內或網外醫師，不需要轉介，就醫更彈性，但費用通常較高。

4. 📅 Medicare 什麼時候該申請？

首次申請期（Initial Enrollment Period, IEP）：在您滿 65 歲的生日月前後共 7 個月：

• 生日月的前 3 個月

• 生日當月

• 生日月後的 3 個月

若錯過，可能需要等待一般登記期（GEP）或特殊登記期（SEP），而且可能會有罰款。

5. 💻 如何申請 Medicare？

• A/B 原始保險：可透過 Social Security 官網 www.SocialSecurity.gov 線上申請，或致電 1-800-772-1213。

• Advantage（Part C）與藥物保險（Part D）：需透過保險業務或相關授權機構協助選購與申請。

6. 🧾 我已經透過工作獲得承保，還需要申請 Medicare 嗎？

如果您目前擁有來自現任僱主或配偶的僱主所提供的醫療保險，您可以選擇延遲申請原始 Medicare（Part B），並於**特殊註冊期 SEP（Special Enrollment Period）**內再加入，無需繳納罰款。

✅ 建議：請在滿 65 歲之前先與公司的人資部門確認：

• 您的保險是否屬於合格團體保險（Large Group Coverage）

• 是否建議您立即或延後申請 Medicare

  
  

📌 注意：若您是在職時延遲申請，退休後請於保險終止起的 8 個月內完成 SEP 登記，以免錯過申請期。

7. 🔁 我對目前選擇的 Medicare 計劃不滿意，可以更換嗎？

當然可以。Medicare 每年提供更換計劃的機會：

• 年度投保期間（AEP）：每年 10月15日到12月7日，您可以變更您的 Medicare Advantage（Part C）或處方藥計劃（Part D）。所有變更將於隔年 1 月 1 日生效。

• 特殊情況變更期（SEP）：如果您的生活出現變動，例如搬家、失去原有保險、或取得某些補助資格（如 Medi-Cal），您可能可在 SEP 期間變更計劃。

  
  

📌 想了解是否符合 SEP 資格？歡迎向我們的保險顧問諮詢。

8. ⏰ 如果我錯過報名 Medicare，會怎樣？

如果您錯過了初始註冊期（IEP），又不符合特殊註冊資格（SEP），仍可在每年的 一般註冊期（GEP） 加入：

• 一般註冊期 GEP 時間：每年 1月1日 ～ 3月31日

• 承保起始時間：次月生效

您可以註冊：

• 原始 Medicare（Part A & B）

• Medicare Advantage（Part C）

• 處方藥計劃（Part D）

  
  

⚠️ 但要注意：逾期註冊可能會被收取終身罰款！

例如：

• Part B（門診保險）罰款：每年延遲，月保費上升 10%，終身加收

• Part D（處方藥保險）罰款：根據未保險月份計算，也將長期加收

✅ 建議：請不要延遲註冊！即使您還在工作，也應了解是否需要先取得 Part A 或規劃好 SEP。

Sources:

Medicare.gov. (n.d.) The Official U.S. Government Site for Medicare. https://www.medicare.gov/

The U.S. Centers for Medicare & Medicaid Services manages the https://www.medicare.gov/ website and is a federal government website that helps provide information and answers to your Medicare questions.

CMS.gov. (n.d.) Centers for Medicare & Medicaid Services https://www.cms.gov/

The U.S. Centers for Medicare & Medicaid Services manages the https://www.cms.gov/ website that provides people with information about Medicare and Medicaid..

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