什麼是 Creditable Coverage？一次搞懂 Medicare Part D 與 63 天罰款規則
7月5日
讀畢需時 2 分鐘
Last Updated : 07/05/2026
什麼是 Creditable Coverage？一次搞懂 Medicare Part D 的關鍵規則
只要開始接觸 Medicare，你很可能會看到一個名詞：Creditable Coverage（可抵扣藥物保險）。
很多人一看到就緊張，其實它只在決定一件事：
👉 你未來加入 Medicare Part D，會不會被收「遲加罰款」。
簡單說，什麼是 Creditable Coverage？站在 CMS（美國醫療保險與醫療補助服務中心）的角度，如果你的處方藥保險，整體精算後「至少跟 Medicare Part D 一樣好」，就屬於 Creditable Coverage。
它不是在看：
有沒有藥物給付
是不是 Marketplace
是不是大保險公司
而是只看一件事：
👉 這個計畫平均下來，實際幫大家付的藥費，有沒有至少跟 Part D 一樣多。
為什麼 CMS 要管這件事？
因為 CMS 不希望有人延後加入 Part D，等需要用藥時才回來，影響制度公平。
因此規則其實很單純：
✔ 有 Part D → 沒問題
✔ 沒有 Part D，但有 Creditable 的藥物保險 → 沒問題
❌ 沒有 Part D，又沒有 Creditable Coverage → 之後可能被罰
哪些計畫多半比較沒問題？（實際仍以每年官方通知為準）
Medicare Part D
Medicare Advantage（MAPD）
Marketplace / 個人保險中的 Silver（非 HDHP）、Gold、Platinum
藥物給付結構完整的計畫
哪些計畫要特別小心？
Bronze
Catastrophic（最低保障）
HDHP / HSA 高自付額計畫
藥物給付有限的計畫
部分 Off-Exchange 計畫
📌 在 Marketplace 買 ≠ 一定是 Creditable。
如果 65 歲就加入 A、B、D，還需要擔心嗎？
👉 基本上不需要。只要沒有延後加入 Part D，就不會有 Part D 罰款問題。
那誰一定要注意？
👉 已滿 65 歲，但還沒有 Part D 的人。如果這段期間沒有 Part D，也沒有 Creditable Coverage，時間一拉長就有風險。
一定要知道的 63 天規則只要在符合 Medicare 資格後，
累積超過 63 天 沒有 Part D，且也沒有 Creditable 的藥物保險，
就會產生 終身的 Part D 遲加罰款。
最後提醒你一件事每年你都會收到一封信，寫明你的藥物保險是 Creditable 或 Non-Creditable，這封信叫做：
Notice of Creditable Prescription Drug Coverage
👉 請一定要留著。
未來如果有爭議，這會是唯一的官方依據。
✂️Ivy 的最後提醒 🌱
Creditable Coverage 不是在嚇人，只是在提醒
65 歲就把 A、B、D 辦好 → 多半很安心
延後 Part D → 一定要確認藥物保險是否 Creditable
CMS 真正在意的，是 63 天中間有沒有空窗
👉 只有在「已滿 65 歲、但還沒有 Part D」的情況下，Creditable Coverage 才會成為關鍵判斷點。
🔗 資料來源與官方說明（供參考）
Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) Creditable Coverage 官方說明
What is Creditable Prescription Drug Coverage
CMS 法規依據：42 CFR §423.56
Prescription Drug Coverage Disclosure (Creditable / Non-Creditable)
Blue Shield of California（IFP / Marketplace）Creditable Coverage（2024）
Blue Shield of California（IFP / Marketplace）Non-Creditable Coverage（2024）
Health Net / Ambetter（California Marketplace) 2026 Non-Creditable Pharmacy Plan
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